第01章

观念一变天地宽：怎样迈出理财的第一步

本章观点精华

1．树立自我理财意识，“三本”原则：本钱，本事，本人。

2．什么是理财？理财就是增加今天的快乐，预防明天的风险，提高未来的生活质量。

3．预期收益5％～10％的人最幸福。

4．永远记住巴菲特的名言：第一，尽量规避风险，保住本金；第二，尽量规避风险，保住本金；第三，记住前两点。

5．别把投资当成一种负担，轻松理财、快乐理财是最重要的。

6．不做预算的人就像舞会上不化妆的女人，金钱就像你的舞伴一样躲得远远的，或者另寻新欢。

7．小康靠工资，小富靠财产性收入。

8．爱因斯坦曾经说过，复利是世界第八大奇迹，“72法则”会让你的钱像滚雪球一样越滚越多。

9．没有绝对的穷人，只有绝对的懒人，把财富当成孩子一样照料，你的生活会多出很多乐趣。

钱不够花怎么办？教你做理财的“四有”新人

这几年来，中国人的各种观念发生了很大的变化，特别是关于理财的理念，变化更是天翻地覆。过去大家靠工资勤俭持家过日子，老百姓固守着唯一的理财方式——攒钱。但是并非人人都能攒钱存钱，因为那时候多数人没有多少财可理，工资能够一家老小吃喝就不错了。

但改革开放以来，随着市场经济的发展，特别是证券资本市场的完善，以及人们理财意识的觉醒，同样工作和同样收入的两个人，生活境地却完全不同了。

人生两大课题——工作与钱

单位上的同事小张和小刘两人一起大学毕业后进入银行工作，工资收入两人一分也不差，但小张注重理财，每次发了工资都要列一个计划，除了正常消费以外，他便用余钱去尝试买基金，后来又尝试买了一些绩优股票，这样五年的时间下来，小张积攒够首付款后先买了房子，后来又继续投资，买了车，找了一位漂亮太太，现在他一心一意干工作了。而小刘发了工资之后，便随意放在银行里，消费也没有任何计划，这样五年下来，他几乎一分钱也没有攒下，别说买房买车，春节回老家还要跟同事借钱。

所以照这样下去，等到退休的时候两人的生活质量会拉开很大差距。可能有人会说，我有养老保险怕什么，但养老保险又被称为基本养老保险，根据国内目前的养老金水平，假定月薪4000元，养老金缴纳期限为10年，当地平均收入为3000元，按照现有法定比例缴纳，则退休后每月可领取养老金770元，这些钱只能维持基本的生活保障。

所以就有了以下两种情况，有的人只能依靠单一的养老保险度日，有的人则不会太在意养老保险，因为他们有一笔不菲的积蓄，可以更好更有效地补充养老保险，不但可以衣食无忧，而且还可以每年度假旅游，生活的差距一下就拉大了。过去中国人羞于谈钱，现在是三句话不离钱，有关调查显示，人类70％的烦心事都与金钱有关，因为对我们来说用钱的地方实在太多了。首先，我们测算一下一个人的一生需要花多少钱。这个测算是根据现在大城市的收入和消费标准，以30年为周期，对未来生活的测算，仅供参考。

一个人一生需要花多少钱

续表

专家认为，现代医疗技术、药物使人的预期寿命延长了15～20年。因此，我们需要攒更多的钱以负担比以前更长的生存期间所带来的生活费用。医疗支出、养老支出、意外事件支出将会给个人和家庭带来非常沉重的负担。

资金缺口很巨大（按夫妻均工作30年计算）

这么大的缺口怎么办？答案只有一个：增收节支，科学理财。

人均可支配收入分为四部分：

1．工资性收入（工资等）68.9％

2．转移性收入（养老金等）22.8％

3．经营性收入（商业买卖收入等）6.4％

4．财产性收入1.9％

提高收入单靠工资显然不行；靠创业？多数人受资金、观念、机会等因素影响不可能“全民创业”，并且靠创业成功的只是少数人，多数人的创业充满了坎坷。因此，对于多数人来说，弥补人生资金的缺口只能靠财产性收入，也就是理财收入。理财对任何人来说都是非常公平的，只要你有理财意识、学会理财的技巧就可以。我国1.9％的财产性收入和美国的40％相比是相当低的。党的十七大报告中，胡锦涛总书记首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”的说法，因此，当前社会上有一个新的提法：“小康靠工资，小富靠理财！”也就是靠财产性收入。当然理财并不是信手拈来的，理财的第一步是要树立正确的理财观念，做“四有”新人。

有意识

人最可怕的不是钱多钱少，而是是否有理财的意识。我国百姓的财产性收入为什么低，主要是因为多数人没有理财意识，认为目前银行理财产品虽然很多，但风险太大，不如银行稳当，所以我国的高储蓄率是造成财产性收入过低的主要因素之一。还有的人平时懒得理财，觉得把钱放在银行里省心。

有一个单位在我们银行代发工资，我计算了一下，多数人发了工资，除了日常开支之外，几乎全放在活期存款上，目前活期储蓄的利率仅为0.35％，也就是说10万元存一年只有350元的利息，所以把所有的钱都存在银行里是可怕的，而把钱存在活期里是更可怕的。

平时要多和朋友交流，这样既能交到朋友又能赚到钱。有些理财意识不是自己感悟来的，而是受了朋友的启发。比如买股票、买基金，多数人是受身边朋友的影响才开始投资的。炒股票的人和存银行储蓄的人很难有共同语言，总会有一个人受到另一个人的感染而转变。想知道一个人的收入情况，不用去问他本人，只需知道他身边5个朋友的收入情况，然后得出者5人的平均收入，那这个人的收入一般会与这个平均数相差无几。因为物以群分，人以类聚，一个人能走多远取决于他和什么样的人同行，而一个人能具有多高的理财意识，在某些程度上说也是取决于他和什么样的人同行。

有目标

也就是未来生活的一种预期，比如希望有一天拥有一幢坐落在山上的别墅。但整天想并没有用，首先要找出是哪座山，算算别墅的价值，考虑通胀，算出几年后购房需要多少钱。然后，做详细的计划：每月攒多少钱，以什么样的方式进行投资。这样，你才可能会在不久的将来实现拥有别墅的愿望。另外，根据个人的情况还要综合制订自己的理财目标，比如住房规划、保险保障、养老规划、子女教育等。

理财规划内容

有预算

刚才的表格实际上就是预算，大体算一下自己的缺口，好不断修正你的目标。预算在家庭理财中非常重要，大到购房计划，小到柴米油盐，特别是孩子的教育基金，一定要有一个良好的预算。比如王先生炒股票，把所有的钱全部投入到了股市和基金中，结果，孩子考上大学之后，需要缴纳学费了，而王先生这时的钱还深度被套，最后只好四处借钱，这就是没有预算造成的。凡事预则立，不预则废。另外，家庭一定要量入为出，特别是作为年轻的社会新人来说，不能盲目当月光族，应树立预算的理念，首先学会攒钱。一般人：收入－支出＝储蓄，会理财的人：收入－储蓄＝支出。

有办法

在目前这个负利率时代，理财首先要战胜通胀，通货膨胀被称为“人生最大的小偷”，它在不知不觉间就会把你的钱给“偷”走了。据说民国的时候，有一个人领了薪水86万，拖着装满钱的麻袋去坐火车，结果不幸遭遇小偷，小偷竟然把钱倒出来，然后把麻袋偷走……

1980年前后，一个家庭如果有1万元的话肯定很神气，绝对是一个不错的殷实之家。20多年后的今天，如果这个家庭财富提高到20万元的水平，尽管是原来的20倍，但在社会中的财富地位却远低于20多年前。不到30年的时间，一元人民币的购买力只有原来的三十分之一，也就是相当于过去的三分钱。假如你手里原来有10万元，如果你继续靠存银行，不去投资的话，30年之后，其购买力只能相当于现在的3千元钱。另外，人民币升值是把双刃剑，普通人并不能享受到升值的好处。

计算通货膨胀后100万元的实际价值

所以理财最简单的办法就是战胜通胀。以下这几项数据，看似是国家的宏观数据，与个人联系不大，但实际上却与我们每个人息息相关。

●通货膨胀速度4％——如果你的理财收益低于4％，说明你的理财是失败的，因为你的财产是在不断缩水。

●国民经济增长速度（GDP）8％——如果理财收益低于这个数字，你小家的财富增长跟不上国家这个大家的增长。过去中国的GDP连续多年增长，股市却不涨，所以引发了前几年的行情。尽管股市目前调整，但只要中国的GDP继续以每年8％的速度增长，中国的股市就会充满希望。

●居民储蓄存款增长速度15％——全国老百姓的钱都在以15％的速度递增，你的钱增值超过了15％了吗？当然，储蓄的增长一部分是来自理财收益，另外还要靠工资收入的增长，所以最理想的状况是你的“理财收益＋工资收入”以每年15％的速度递增。

战胜通胀很简单：买适合的银行理财产品；跑过国民经济增长速度是说要适当地参与到国民经济的行业中去，比如适当地买股票和基金；居民储蓄存款增长速度15％则表示要提高工资收益、创业性收入以及财产性收入。

其实理财无非就是增收节支，老年朋友节支没有问题，只是要转变一下有钱存银行的观念，积极寻求稳妥性相当、收益更高的理财产品；而对于年轻人特别是八零后的独生子女们来说，增收和节支则都要考虑，开支要有计划，要学会用基金定投等方式来强制自己攒钱。同时，理财应当从现在开始，三岁不早，六十不晚，年轻的时候即使无财可理，但一定要培养理财意识，掌握理财知识。

孔子曰：君子爱财，取之有道。君子爱财产，更当治之有道。孔子精神的流传，离不开子贡，“陶朱事业，端木生涯”里的端木就是说的子贡，两千年以前的人都有理财意识，那作为现代人来说，哪有不理财的道理呢？